Por Daniel Monastersky – www.danielmonastersky.com

Imaginá esta situación: abrís tu home banking un lunes cualquiera y descubrís que alguien te transfirió $200.000 que no esperabas. No conocés al remitente. No tenés idea de por qué ese dinero está ahí. Minutos después, te llega un mensaje por Instagram de una persona desconocida pidiéndote que devuelvas la plata “urgente”. ¿Qué hacés? Lo que parece una decisión sencilla puede convertirse en una trampa si no tomás los recaudos correctos.

Este escenario, lejos de ser excepcional, se repite con una frecuencia alarmante. Las transferencias electrónicas se han convertido en el medio de pago dominante en la Argentina. Con esa masividad llegaron también los errores y, peor aún, las maniobras de quienes aprovechan la confusión ajena para cometer fraudes.

Hace pocos días, un caso circuló por las redes sociales y despertó un debate necesario. Un profesional recibió una transferencia de $200.000 en su cuenta corriente sin haberla solicitado. Una joven se comunicó con él por Instagram explicando que su novio había cometido un error al cargar el alias y le pidió que devolviera el dinero de forma urgente.

La presión fue inmediata: necesitaban la plata para otros gastos, el error había sido involuntario, la devolución debía ser rápida. Sin embargo, quien recibió los fondos hizo algo fundamental: no tocó el dinero. En lugar de transferir, se contactó directamente con su banco para informar lo sucedido y pidió que la entidad se encargara de la anulación formal.

La razón es simple pero crítica: no tenía forma de verificar si el pedido era legítimo o si se trataba de una maniobra fraudulenta. Y esa distinción puede marcar la diferencia entre una resolución limpia y una pérdida irrecuperable.

¿Por qué NO debés devolver el dinero por tu cuenta?

Cuando alguien te contacta por redes sociales, WhatsApp o cualquier canal informal pidiéndote que devuelvas una transferencia, tu primer impulso puede ser la buena voluntad. Es comprensible. Pero ese impulso puede costarte caro.

Existe una modalidad de estafa en la que los delincuentes transfieren fondos desde cuentas comprometidas (obtenidas mediante phishing, robo de credenciales o ingeniería social) hacia cuentas de terceros inocentes. Luego, contactan al receptor haciéndose pasar por el titular de la cuenta y le piden que “devuelva” el dinero, pero a una cuenta diferente a la de origen. Si transferís ese dinero, te convertís involuntariamente en parte de la cadena del fraude. Y cuando el verdadero dueño de los fondos reclame, quien tendrá que responder sos vos.

Incluso si el error es genuino, hacer una transferencia de vuelta tiene consecuencias concretas que muchos desconocen. Cuando el banco realiza una anulación formal, se revierten también los impuestos asociados a la operación original, como el impuesto al crédito. Si en cambio hacés una nueva transferencia por tu cuenta, ese impuesto no se devuelve y, además, se te genera un nuevo débito por el impuesto al débito de la operación de devolución. Lo que era un trámite neutro se convierte en un doble costo fiscal que pagás de tu bolsillo.

Informar al banco

La primera y única acción que debés tomar si recibís una transferencia que no te corresponde es comunicarte con tu banco de inmediato. No importa si quien te contacta suena desesperado, no importa si el monto es bajo, no importa si parece un error inocente. El protocolo correcto es siempre el mismo:

1. No muevas los fondos. Dejá el dinero exactamente donde está. No hagas transferencias, no lo retires, no lo uses.
2. Informá a tu banco. Contactate con tu entidad bancaria y explicá que recibiste una transferencia que no reconocés como propia.
3. Presentá una nota formal. Dejá constancia escrita de la situación, detallando los datos de la transferencia recibida y las circunstancias del contacto que recibiste solicitando la devolución.
4. Esperá la resolución formal. El banco debe gestionar la anulación y el reintegro por los canales institucionales, coordinando con la entidad de origen.
5. No compartas información personal. No brindes datos bancarios, DNI ni información sensible a desconocidos que te contacten por canales informales.

En el caso viralizado, la resolución demoró aproximadamente dos semanas. El banco finalmente debitó los $200.000 y restituyó el impuesto al crédito que se había generado. Una resolución limpia, sin costos adicionales y sin riesgo de estafa. Así es como debe funcionar.

Mucho cuidado al transferir

Este problema tiene dos protagonistas, y si bien hasta acá hablamos de quien recibe el dinero, es igual de importante advertir a quien lo envía. Las transferencias erróneas suelen originarse en descuidos evitables: alias mal escritos, CBU copiados incorrectamente o la falta de verificación del nombre del titular antes de confirmar la operación.

Es fundamental revisar los datos del destinatario antes de confirmar cada transferencia. El sistema bancario muestra el nombre del titular asociado a la cuenta de destino. Tomarse treinta segundos para verificar esa información puede ahorrarte semanas de gestiones, incertidumbre y, en el peor de los casos, la pérdida definitiva del dinero.

Porque hay algo que debemos decir con total claridad: la devolución de una transferencia errónea depende de la buena voluntad de quien recibe los fondos. Si el receptor no coopera, la recuperación del dinero puede volverse un camino largo, incierto y judicializado.

El marco legal: pago indebido y enriquecimiento sin causa

Desde el punto de vista jurídico, retener fondos recibidos por error configura un enriquecimiento sin causa. Quien recibe un pago que no le corresponde tiene la obligación legal de restituirlo. Si no lo hace voluntariamente, puede ser demandado judicialmente y, según las circunstancias, la conducta podría incluso encuadrar en la figura de retención indebida. Sin embargo, tener la ley de tu lado no garantiza una solución rápida. Los procesos judiciales son lentos y costosos. Por eso, la prevención es la estrategia más inteligente: verificar antes de transferir y, si recibís fondos ajenos, canalizar todo a través del banco.

Modelo de nota para presentar ante tu banco

Si te encontrás en esta situación, a continuación incluyo un modelo de comunicación que podés adaptar y presentar ante tu entidad bancaria. Es importante que dejes constancia formal de la situación desde el primer momento:

Vivimos en una era en la que mover dinero es tan fácil como enviar un mensaje. Esa comodidad es un avance enorme, pero también nos expone a riesgos que exigen un nivel de atención que no siempre estamos acostumbrados a tener. Los errores en transferencias no son anecdóticos: son un fenómeno frecuente que puede derivar en fraudes, pérdidas económicas y conflictos legales.

La regla es clara: si recibís dinero que no te corresponde, no lo toques y avisá a tu banco. Si enviás dinero por error, contactá a tu banco para que gestione la anulación. En ambos casos, el canal formal es tu mejor protección.

No te dejes llevar por la urgencia de un desconocido. No cedas ante la presión emocional. Y sobre todo, no subestimes la importancia de los treinta segundos que toma verificar un alias o un CBU antes de confirmar una operación. Esos treinta segundos pueden ser la diferencia entre un trámite rutinario y un problema que te persiga durante semanas.