Por Daniel Monastersky www.datagovernancelatam.com
Imaginemos este escenario: María sube fotos de su Volkswagen Gol 2018 a la app de su aseguradora. Impecable, sin rayones, chapa visible. Semanas después denuncia el robo. Los peritos descubren que ese auto jamás estuvo en esas condiciones: abolladuras digitalmente borradas, óxido inexistente en las fotos, incluso la chapa patente alterada mediante IA generativa.
Este caso es hipotético, pero ilustra una crisis real que amenaza la industria aseguradora argentina: la misma tecnología que prometía agilizar trámites se convirtió en el arma perfecta para el fraude sistémico.
Durante un siglo, contratar seguros requería inspecciones presenciales. La pandemia aceleró brutalmente la digitalización: apps móviles donde clientes fotografían sus propios vehículos. Argumento impecable: menos costos, mejor experiencia, acceso 24/7.
Pero nadie calculó el verdadero costo.
Hoy, herramientas gratuitas de IA permiten a cualquiera eliminar abolladuras con una gran calidad y precisión, modificar chapas patente, «restaurar» vehículos oxidados, o generar imágenes completamente sintéticas de autos inexistentes. En minutos, sin conocimientos técnicos.
Tres vectores de ataque
El fraude opera en modalidades crecientes:
– Ocultamiento de daños preexistentes para cobrar indemnizaciones infladas
– Sobrevaloración sistemática de vehículos deteriorados por organizaciones criminales
– Pólizas sobre vehículos que nunca existieron físicamente.
El colapso de los controles
Las aseguradoras construyeron sistemas de detección para un mundo analógico. Sus algoritmos buscan patrones en reclamaciones, pero operan después de la contratación, cuando el fraude ya está consumado.
La verificación tradicional de imágenes detecta manipulación evidente de Photoshop. Pero los modelos de IA generativa actuales producen imágenes sin artefactos detectables, con metadatos consistentes, coherencia física perfecta. Según tengo entendido, hasta el momento ninguna aseguradora argentina de primer nivel implementa detección específica de contenido generado por IA.
Implicaciones sistémicas
No hablamos de casos aislados. Si el fraude mediante IA se generaliza, las aseguradoras incrementarán primas para todos. El cliente honesto subsidiará al estafador. En Argentina, donde el fraude en seguros ya ronda el 15-20%, esto podría colapsar la accesibilidad del seguro automotor.
Peor aún: cada industria que digitalizó mediante verificación fotográfica enfrenta el mismo riesgo. Seguros de hogar, créditos prendarios, alquiler de vehículos, marketplaces de usados. La desconfianza sistémica en contenido visual digital podría revertir años de transformación.
El marco regulatorio urgente
La Superintendencia de Seguros opera con normativa de 1973 (Ley 20.091). No existe obligación de implementar controles de detección de IA, ni estándares técnicos, ni sanciones específicas. La regulación está más de 50 años desactualizada.
Necesitamos normativa obligatoria que establezca: estándares técnicos mínimos de verificación, inspección física presencial para pólizas sobre determinado monto, reportes obligatorios de fraude detectado, responsabilidad solidaria de desarrolladores de apps, y tipificación penal específica del fraude mediante IA.
Hoy el fraude mediante IA es incipiente. En seis meses podríamos enfrentar operaciones industrializadas que pongan en jaque a aseguradoras medianas.
A las aseguradoras: la inversión en detección no es un costo, es supervivencia.
A los reguladores: la Superintendencia no puede operar con normativa de 1973 en un mundo de IA 2025. La omisión regulatoria es complicidad.
A los legisladores: la reforma penal no puede esperar. Cada día sin tipificación específica es impunidad garantizada.
Y a los ciudadanos: el fraude no es victimless. Cada póliza fraudulenta incrementa tu prima. La tolerancia social al «fraude menor» construye ecosistemas de criminalidad mayúscula.
El fraude que la IA hizo posible no es inevitable. Pero combatirlo requiere acción coordinada, urgente y sin concesiones.
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